编者按：一对年龄都在40出头的中产夫妇，想在6年后提前退休，做一些他们最喜欢做的事，不必再为了生计而辛辛苦苦地奔波忙碌，并且他们希望退休后一直保持现阶段的生活质量。在退休之前，他们需要准备多少钱来保障将来的生活？如何兼顾子女教育和养老？如何制定一份合理的理财规划呢？深圳郑君伟和蔡晓敏夫妇带着这样的疑问咨询本刊，希望找到解决方案。

        中年夫妇提前退休，如何做好理财规划？

晚上十点多钟，郑君伟才拖着疲惫的身体回到家中。餐桌上的菜早就凉了，妻子蔡晓敏一边等他一边在电视机前打盹，上中学的儿子早就睡着了。这样的情形在他们家早已是司空见惯了。对于郑君伟这样的私营企业主来说，打理好一手创办起来的公司，才能维持一家人的生计，就算再辛苦一点，又有什么可抱怨的呢？

美美地洗了个热水澡，吃完妻子亲手加热的晚餐，郑君伟逐渐卸下了满身的疲惫。饭后他没有马上去休息，而是走到书房，拿出他在香格里拉和九寨沟亲手拍摄的影集，与妻子一同欣赏、细细品味。早在十多年前，他就迷上了摄影，蔡晓敏受他感染，也成为摄影爱好者。在创办公司之前，他们一家每年都会经常外出旅游，用手中的镜头把各地的山光水色、风土人情拍下来，沉醉在这个奇妙的光影世界。难得的是郑君伟拍摄的不少作品在几次颇有影响力的摄影大赛上都获得了奖项，为此他还被某个权威的摄影学会吸纳为会员。可是自从他当了老板之后，就没有时间和精力去考虑这些了，只能偶尔把过去的作品拿出来欣赏欣赏。他决定，趁自己年富力强，努力打拼几年，退休后再去圆自己的摄影梦。这个想法得到了蔡晓敏的全力支持。

     这几年来，随着公司的稳步发展，郑君伟一家的经济基础日益稳固。这也让他们开始认真考虑提前退休计划。郑君伟今年42岁，蔡晓敏40岁，夫妻俩商定，六年之后也就是在他们分别为48岁和46时，郑君伟就提前退休。于是，如何做好理财规划就成了当务之急。

郑君伟每年经营企业的个人税后收入大约为50万元。蔡晓敏在家当全职太太，主管家庭财政大权。郑君伟本来就对算帐之类的东西完全没有兴趣，也乐得一切听从妻子的安排，尤其是2005年底蔡晓敏开始涉足股市并有所斩获后，郑君伟觉得她挺有经济头脑的，更是对家中的财务事宜不闻不问。他们儿子郑磊今年16岁，正在读高二。双方父母均在内地生活，只在过年过节时偶尔来深圳小住一段时间。

目前，郑君伟家中有活期存款5万元；定期存款10万元，3年期，2009年5月到期；QDII基金20万元；股票市值60万元。另有新购的汽车一辆，市值30万元。同时，夫妻俩名下还有2套房产。其中一套目前自住，在深圳罗湖区，地理位置相当好，目前市值150万元，已全部付清。另一套房子正在出租，地处福田区，市值110万元左右，还欠60万元按揭余款未付清，每月须还款3500元，租金收入4500元/月。此外，他们还在东门商业街按揭了一间商铺，市值120万元，已付40万元，银行按揭余款80万元，月还款5000元，每月可收租金8000元，预期将来还有较大提升空间。

郑君伟一家的支出内容不少，生活开支约10万元/年(含养车1.5万元及旅游2万元、人情开支约1万元)+小孩教育开支2万元/年+双方父母赡养费2万元/年=14万元/年。夫妻两人均有社保，另外郑君伟购买了一份10万元保额的终身寿险和附加10万元的意外险，缴费期20年，年缴5618元。蔡晓敏和儿子郑磊没有买任何商业保险。

郑君伟一家的理财需求如下：

1、目前他们的儿子郑磊正在深圳某中学读高一，两年就要上大学。儿子的教育费用该怎样规划？

2、目前郑君伟一家已有的资产足够退休后的支出吗？如果想在6年后退休，该怎样理财？在家庭的财务管理中，仅仅局限于投资基金是不足够的，蔡晓敏也意识到了这一点，但对银行理财、保险、债券、外汇等产品并不了解，该如何去调整和配置组合呢？